El Open banking en España

El negocio entre bancos y Fintechs dio vida al concepto de Open Banking, que consiste en que las Fintechs ofrezcan servicios adicionales a los clientes después de tener acceso a sus datos proporcionados por los bancos. El Open Banking aumenta la satisfacción del cliente y la rentabilidad de los bancos al permitirles expandir su línea de productos y servicios. Actualmente, N26 y Revolut son los neobancos más populares en España que practican con éxito el concepto de Open Banking.

Aunque el Open Banking facilita la vida, también tiene algunos inconvenientes que pueden representar una gran amenaza para la confidencialidad de los clientes. Para proteger a los clientes y fomentar la tecnología en el sistema financiero, la Comisión Europea introdujo la PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2), que se introdujo en 2015 pero es aplicable desde 2018. La directiva obliga a los bancos a otorgar acceso a los datos de sus clientes a terceros con el consentimiento de los clientes. Para llevar a cabo esto, las Interfaces de Programación de Aplicaciones (API) son la tecnología más confiable y segura para facilitar el acceso.

Banco Santander y BBVA se encuentran entre los 20 principales bancos de Europa que están ayudando a impulsar el Open Banking en España, que comenzaron a participar en el ecosistema de Open Banking en 2018. Ambos bancos han desarrollado una plataforma API que proporciona un acceso a una amplia gama de servicios y datos bancarios.

Además, también se están asociando y colaborando con empresas Fintech como Ripple, Solarisbank, Atom Bank y Socure. De hecho, Banco Santander ha iniciado Santander Fintech Station, que conecta start-ups y scale-ups con el banco para encontrar oportunidades de colaboración. Por otro lado, BBVA sigue una estrategia llamada BBVA Open Innovation, que permite a la empresa mantenerse a la vanguardia de los avances tecnológicos y encontrar posibles colaboraciones con fintechs. En general, el enfoque de Banco Santander y BBVA hacia el Open Banking refleja su compromiso con la innovación y la provisión de servicios de valor agregado a sus clientes a través de la colaboración con socios externos y aprovechando las oportunidades presentadas por los cambios regulatorios en la industria financiera.

Aunque, por un lado, el Open Banking está impulsando el negocio de los bancos, por otro lado, también es una amenaza para ellos. Cuando el Open Banking proporciona una plataforma a las Fintechs para ofrecer sus productos a los clientes y posicionarse en el mercado, al mismo tiempo pone en peligro los negocios de los bancos. Afecta a su rol de intermediación y limita su interacción con sus clientes. Además, los bancos también necesitan idear estrategias que mejoren sus técnicas de oferta de productos y servicios para atraer a más clientes. Por lo tanto, la mayoría de los bancos ven el Open Banking más como una amenaza que como una oportunidad.

Asimismo, el Open Banking también incrementa los costos de las entidades financieras, ya que están obligadas a invertir en sistemas de alta seguridad para proteger los datos de sus clientes y cualquier actividad fraudulenta que les pueda ocurrir. Las API pueden aumentar el cybercrime, por lo que los bancos deben asegurarse de que sus clientes estén bien informados sobre lo que se les ofrece y no participen en actividades que no conocen bien.

Por otro lado, los estudios han demostrado que el Open Banking tiene un efecto positivo y significativo en el desempeño de los bancos. El cambio en las estrategias de los bancos desde la introducción del Open Banking en 2015 aumentó el retorno sobre activos (ROA) y el retorno sobre capital (ROC) en niveles de significancia del 5% y 10%, respectivamente. Posteriormente, desde 2018, cuando se volvió operativo, aún tuvo una influencia positiva en general, especialmente en el ROE y el ROA en niveles de significancia del 5% y 10%, respectivamente.

Sin embargo, entre este periodo de cinco años enfrentamos una crisis de COVID-19 en 2020, que ralentizó las economías del mundo. Pero después de la crisis, las economías comenzaron a recuperarse nuevamente y el ROE, ROA y ROC de los bancos subieron más que antes de la crisis.

No obstante, solo han pasado cinco años desde que el Open Banking se volvió operativo y sufrimos los efectos de una crisis durante tres de esos años, por lo que el impacto del Open Banking aún está por descubrirse en última instancia, ya que un período de tiempo más amplio proporcionará una mejor perspectiva del impacto.